N26 : que valent les services de la néobanque ?

CARACTÉRISTIQUES DE N26

PRIME D’OUVERTURE	AUCUNE
CONDITION DE REVENU	AUCUNE
CARTE BANCAIRE	MASTERCARD CLASSIQUE / MASTERCARD PREMIUM
DÉPÔT INITIAL	AUCUN
FRAIS DE TENU DE COMPTE	AUCUN
PARRAINAGE	OUI
APPLICATION	ANDROID/ iOS
PAIEMENT MOBILE	APPLE PAY/GOOGLE PAY
3D SECURE	OUI

N26 EN QUELQUES MOTS

La néobanque allemande fait partie des pionnières dans son domaine. Lancée en 2013 sous le nom de Number26 – le nombre de cubes dans un Rubik’s cube – et en partenariat avec la banque traditionnelle Wirecard, la startup connaît un grand succès dans son pays d’origine, notamment grâce à son concept basé sur le 100% mobile. Elle étend ses activités en Europe fin 2015, notamment en France, et obtient sa propre licence bancaire. Elle en a profité pour changer son nom en N26 et démarrer ses activités de manière indépendante. L’argument du « zéro commission » est un autre atout et bouscule les habitudes bancaires en France.

Depuis 2017, N26 propose ses services à l’international et est l’une des premières banques à mettre en avant la prise en charge des nouveaux moyens de paiement, Apple Pay et Google Pay en tête. Elle propose également des offres adaptées aux professionnels ainsi qu’un service complémentaire d’assurance et de crédit à la consommation. N26 annonce avoir franchi le cap des 7 millions de clients depuis début 2021 et reste, malgré la concurrence, l’une des néobanques les plus populaires au monde.

TARIFS DE N26

N26 propose des comptes chèques gratuits et sans condition avec les cartes bancaires Mastercard. Ceux-ci sont utilisables partout en France, en Europe et dans le monde via les services qui le supportent (c’est-à-dire la grande majorité des établissements de retrait ou d’achat). Les offres proposées sont au nombre de 4 :

• N26 Standard  : MasterCard virtuelle (Smartphone via NFC)
• N26 Smart : Mastercard classique personnalisable
• N26 You : Mastercard Premium personnalisable
• N26 Metal : Mastercard Premium personnalisable

	N26 Standard	N26 Standard	N26 You	N26 Metal
Prix	Gratuit*	4,90€ /mois	9,90€ /mois	16,90€ /mois
Type de débit	Carte à autorisation systématique	Carte à autorisation systématique	Carte à autorisation systématique	Carte à autorisation systématique
Conditions de revenus	aucun	aucun	aucun	aucun
Paiement à l’étranger	Gratuit et illimités	Gratuit et illimités	Gratuit et illimités	Gratuit et illimités
Retraits à l’étranger	NON	Gratuit et illimités	Gratuit et illimités	Gratuit et illimités
Plafond de paiement	20 000€ /mois	20 000€ /mois	20 000€ /mois	20 000€ /mois
Plafond de retrait	10 000€ /mois	10 000€ /mois	10 000€ /mois	10 000€ /mois
Virement international	50 000€ sortant Illimité entrant	50 000€ sortant Illimité entrant	50 000€ sortant Illimité entrant	50 000€ sortant Illimité entrant
Ouverture et clôture de compte	Aucuns frais	Aucuns frais	Aucuns frais	Aucuns frais

* Possibilité d’obtenir une carte physique Mastercard pour 10 €

Comme vous l’avez peut-être remarqué, quelle que soit l’offre, les avantages sont assez similaires. Parmi les éléments listés ci-dessus, il n’y a finalement que l’offre standard N26 qui ne propose pas de retraits gratuits illimités à l’étranger, même avec une carte physique. Toujours côté retrait, il y a encore quelques petites choses à garder à l’esprit, notamment concernant les retraits en France dans tous les établissements bancaires :

• N26 Standard : 3 retraits gratuits par mois en euros (uniquement avec carte physique)*
• N26 Smart : 5 retraits gratuits par mois en euros*
• N26 You : 5 retraits gratuits par mois en euros*
• N26 Metal : 8 retraits gratuits par mois en euros*

*2€ par retrait au-delà

Sans être un excellent rapport qualité-prix, les prix pratiqués par N26 sont tout à fait corrects et dans la moyenne de ce que proposent la plupart des néobanques. Nous vous recommandons tout de même d’opter pour une carte payante pour profiter des avantages à l’étranger. De plus, bien que de plus en plus d’établissements acceptent les paiements par NFC, en France il est encore très difficile de ne pas avoir de carte bancaire, à moins d’utiliser le compte N26 standard uniquement pour les achats en ligne.

Il faut également savoir que les cartes N26 sont systématiquement autorisées, ce qui peut empêcher l’acceptation de la carte dans les parkings, les stations-service ou encore pour les locations de voitures en prélèvement immédiat.

Le grand avantage de N26 est qu’il n’avance aucune commission réelle, que ce soit en paiements ou en retraits. Il ne nécessite également aucune condition de revenus et il est même possible de créer un compte alors que les opérations bancaires sont interdites. Par conséquent, il est idéal à utiliser comme compte secondaire ou pour voyager à l’étranger. Il n’est pas non plus nécessaire d’utiliser la carte un certain nombre de fois par mois sous peine d’engager des frais supplémentaires, comme c’est le cas avec certaines banques en ligne comme Boursorama.

N26 propose également des comptes Pro appelés N26 Business. Ils sont accessibles via n’importe quel niveau de carte et offrent des avantages conçus pour les travailleurs indépendants. Parmi eux, on peut compter sur la présence d’un système de Cashback ou encore la possibilité d’effectuer des virements SEPA entrants et sortants illimités. À part cela, ces comptes spéciaux ont les mêmes caractéristiques que les comptes réguliers.

COMMENT ALIMENTER SON COMPTE ?

Vous devez tout de même noter que N26 ne propose pas d’approvisionner votre compte en déposant des espèces et des chèques. Il faut donc passer par des virements bancaires, ce qui peut parfois être handicapant. D’autres néobanques affiliées à des établissements français comme Hello Banque (BNP) permettent de recharger son compte en espèces ou par chèque via des distributeurs physiques en agence. N26 continue d’offrir la possibilité d’effectuer des paiements, mais il faut tout de même compter sur une commission de 3% à l’utilisation.

Autre chose à savoir, en tant qu’établissement bancaire d’origine allemande, N26 n’émet que des IBAN allemands. Il s’agit d’un élément important si vous souhaitez que N26 soit votre institution bancaire par défaut. Certains services basés en France nécessitent un IBAN français, notamment pour les opérateurs de télécommunications ou d’énergie (gaz, électricité, eau, etc.)

OUVRIR UN COMPTE CHEZ N26

En tant que néobanque, N26 propose une ouverture de compte 100% en ligne avec un accent sur le mobile, bien qu’il soit possible d’ouvrir depuis la plateforme web. C’est la première option que nous avons choisie pour réaliser cet examen. L’ouverture d’un compte ne pourrait pas être plus simple et ne prend pas plus de 10 minutes. Il vous suffit de prouver votre identité (et notamment que vous avez plus de 18 ans) et de fournir les documents nécessaires via l’appareil photo de votre téléphone. Après quelques informations d’utilisation vient le choix de la carte et la signature du contrat. Le compte est alors validé et utilisable directement. C’est un avantage considérable par rapport à de nombreuses banques en ligne qui doivent composer avec un temps de validation plus ou moins long.

DÉPÔT INITIAL ET GESTION DU DÉCOUVERT

Aucun dépôt initial requis avec N26. Quel que soit le niveau d’abonnement, il n’est pas nécessaire d’effectuer un virement depuis votre compte habituel. Il part de zéro par défaut et vous pouvez le financer librement via n’importe quel compte externe, ou en fournissant votre RIB à votre employeur pour vos revenus réguliers.

Les néobanques se méfient traditionnellement des découverts bancaires. En France, il n’est pas possible d’avoir un solde négatif, en N26 c’est le cas en Allemagne et en Autriche, comme indiqué dans les conditions générales. En signant le contrat, vous vous engagez à approvisionner votre compte pour vous assurer un solde positif. Si, par inadvertance, le compte se termine par un négatif, il n’est plus possible d’effectuer aucun paiement ou retrait.

PRIMES DE BIENVENUES

Contrairement aux banques en ligne d’un établissement mère (exemple : Hello Bank = BNP), N26 ne propose pas de bonus de bienvenue. La néobanque préfère miser sur son expérience client et l’absence de conditions d’entrée pour toucher un maximum d’utilisateurs.

PRIME DE PARRAINAGE

Le modèle économique d’une néobanque se caractérise également par l’apport du bouche à oreille. A ce propos, N26 a lancé un système de parrainage grâce auquel il est possible de toucher une prime. Une fois votre compte créé, il vous suffit de vous rendre sur votre espace personnel pour inviter quelqu’un en partageant un lien ou un code parrain. Ce bonus est activé une fois que la personne parrainée a effectué une première transaction du montant du bonus avec sa carte N26 nouvellement créée. N26 annonce que ce système peut permettre de toucher jusqu’à 1 500 euros.

ASSURANCES, OFFRES ET SERVICES DE N26

N26 est membre de l’organisation MasterCard et fournit ses cartes à tous ses clients. Par conséquent, le niveau d’assurance de base est associé à la carte sélectionnée pour le compte. Il va sans dire que plus les frais de carte sont élevés, plus le niveau d’assurance est élevé. Les offres N26 Standard et N26 Smart ne donnent accès à aucun niveau de l’organisation même en optant pour une carte physique, ce qui est dommage. Pour en bénéficier, seuls les comptes N26 You et N26 Metal sont éligibles, ce dernier étant égal au niveau le plus élevé. Le N26 est particulièrement recommandé pour les Globe Trotteurs, les déplacements sont largement pris en charge en cas de problème.

Voici la couverture que propose N26, que ce soit pour le voyage ou la vie de tous les jours :

N26 You	N26 Metal
jusqu’à 1 000 000 € en cas d’urgence médical en voyage pour vous et vos proches	jusqu’à 1 000 000 € en cas d’urgence médical en voyage pour vous et vos proches
Jusqu’à 10 000 € en cas d’annulation de vol // annulation automatique en cas de pandémie mondiale	Jusqu’à 10 000 € en cas d’annulation de vol // annulation automatique en cas de pandémie mondiale
Jusqu’à 500 € d’indemnisation pour les retards de vol de plus de 4h	Jusqu’à 500 € d’indemnisation pour les retards de vol de plus de 4h
Jusqu’à 2000 € d’indemnisation en cas de perte de bagages	Jusqu’à 2000 € d’indemnisation en cas de perte de bagages
Jusqu’à 20 000 € de couverture en cas de dommages sur votre véhicule	Jusqu’à 20 000 € de couverture en cas de dommages sur votre véhicule
Couverture complète en cas d’accident aux sports d’hiver ou à la montage	Couverture complète en cas d’accident aux sports d’hiver ou à la montage
Pas de couverture location	Jusqu’à 20 0000 € de couverture en cas de dommages sur un véhicule de location
Pas de couverture en cas de vol ou de dommages d’un téléphone	Pas de couverture en cas de vol ou de dommages d’un téléphone

ASSURANCES COMPLÉMENTAIRES

La néobanque ne propose pas les produits d’assurance traditionnels de la banque classique tels que l’assurance vie ou habitation. D’autre part, il dispose d’un service appelé Seguro N26 -pas encore disponible- qui vous permettra d’activer la couverture de vos objets du quotidien comme une tablette, une montre intelligente ou un ordinateur portable. Ce service est accessible directement depuis l’application mobile via un espace dédié, la facturation n’est pas encore connue.

CASHBACK

N26 s’adapte pleinement aux nouvelles pratiques bancaires et propose également un service de Cashback. Cependant, cela n’est accessible que via un compte N26 Business, car il a été conçu pour les dépenses professionnelles. Concrètement, cela fonctionne comme un programme de fidélité vous permettant de recevoir un petit pourcentage du montant d’un achat. Plus le nombre d’achats est important, plus vous accumulez d’argent à dépenser plus tard, une sorte de tirelire virtuelle. N26 propose via un compte professionnel de bénéficier d’un cashback de 0,1% sur tous les paiements. Ce montant est de 0,5% pour un compte N26 Business Metal). Il est dommage que seuls les professionnels puissent en bénéficier là où le cashback est distribué à tous les clients dans certaines banques en ligne.

CRÉDIT À LA CONSOMMATION

Fait inhabituel dans le monde des néobanques, N26 a profité de sa notoriété pour proposer un service de crédit à la consommation. Ainsi, les clients de la banque peuvent solliciter un prêt pour acheter une voiture, des meubles, un travail ou simplement obtenir de l’argent. Ce service est réalisé en partenariat avec l’organisme de crédit Younited Credit qui effectue le virement et prélève automatiquement le montant dû par mois directement sur votre compte. En tant que crédit à la consommation, le taux est fixe et il est possible d’allonger le remboursement de 12 à 84 mois et d’emprunter jusqu’à 50 000 euros. Une simulation est disponible en ligne sur la page dédiée.

SERVICE CLIENT

Le service client est disponible 7 jours sur 7, de 7h à 17h. M. à 23h M. Tous les niveaux de compte sont éligibles via le chat en ligne sur l’application ou la plateforme Web. Grâce à son implantation en France, le service client est entièrement en français et très réactif. Cependant, c’est le roulement N26 Métal qui bénéficie du meilleur support via une ligne téléphonique dédiée. L’assistance téléphonique est également disponible pour les clients N26 You ou N26 Smart, mais ne sera pas traitée en priorité.

ET LA CRYPTOMONNAIE ?

Les néobanques sont des options de choix pour les investisseurs en crypto-monnaie où les banques traditionnelles ont tendance à bloquer les transferts d’argent Bitcoin, par exemple, probablement pour des raisons réglementaires, comme leurs conditions générales peuvent l’indiquer. . N26 est plus ouvert sur le sujet, mais se contente du strict minimum. Concrètement, il est possible de transférer des fonds vers des plateformes comme Coinbase sans crainte de blocage. Cependant, il est impossible de faire des achats de crypto-monnaie car il n’y a pas de plateforme dédiée disponible. Pour cela, il faudra créer un compte sur Binance, par exemple, ou sur tout autre échange.

NOTRE AVIS SUR L’APPLICATION MOBILE DE N26

En tant que néo-banque dont l’écosystème tourne autour du mobile, N26 se devait de proposer une application et une utilisation mobile de circonstance. Là-dessus on ne peut pas dire que le géant allemand se soit contenté du minimum. L’interface est épurée, simple et se concentre sur l’essentiel. Cependant, tout est contrôlable depuis cette dernière. En plus de jeter un œil complet à ses comptes, l’application fait une différence visuelle entre ses différents niveaux de dépenses et de rentrée d’argent afin de distinguer le tout très rapidement. Il est également possible de changer son code PIN, de verrouiller sa carte, d’activer ou non les paiements en ligne ou même de régler soi-même ses niveaux de plafond en paiement et en retrait.

L’application offre également un niveau de sécurité satisfaisant en étant compatible avec les systèmes d’empreintes digitales des smartphones, bien qu’il soit possible de définir un code qui est saisi à chaque ouverture de l’application.

Une option permet également la création de tirelires virtuelles pour préparer des vacances ou un achat important. Il n’y a pas de système d’épargne via un livret, mais plutôt un simple espace pour partager des fonds entre amis. Une autre fonctionnalité récente appelée « MoneyBeam » permet d’envoyer de l’argent instantanément entre les clients de la banque et simplement en ajoutant un numéro de téléphone ou une adresse e-mail.

Les comptes N26 sont compatibles avec Google Pay et Apple Pay pour payer avec votre smartphone connecté ou regarder sur des bornes sans contact compatibles.

Autre avantage non négligeable : chaque transaction génère une notification en temps réel sur votre smartphone. De cette manière, il est possible de voir directement si la transaction a bien été effectuée via le bon établissement et si le montant est bien correct.