Placement / Epargne

Livret A, PEL ou LDD. Les taux des comptes d’épargne baissent. Dans quoi investir ? Pourquoi ne pas essayer un autre ordinateur portable ? La solution ? Un super compte épargne ou compte boosté pendant plusieurs mois. Nous vous conseillons de choisir le compte d’épargne approprié.

L’assurance-vie, le plan d’épargne populaire, le plan d’épargne entreprise ou le plan d’épargne retraite peuvent également vous proposer un placement à un taux long terme attractif avec un bon rendement.

La comparaison des livrets d’épargne vous aidera sûrement à trouver le meilleur livret d’épargne. Comparez et trouvez la meilleure assurance vie, placement en PEA ou plan d’épargne en bourse, et même les clés pour investir en bourse, via le Forex et un courtier.

Découvrez également notre guide des placements financiers ou apprenez à investir pour préparer votre retraite et bien investir votre argent.

Quelle épargne choisir ?

Où placer votre argent ? Comment choisir entre risque et rendement ? Courtier et comparateur d’épargne peuvent vous conseiller à ce sujet. Plusieurs dizaines de guides d’investissement sont disponibles sur notre site internet. Nos experts peuvent également répondre à vos questions.

Pour choisir le bon placement, vous devez d’abord vous demander quels sont vos objectifs en matière d’épargne. Une réserve d’argent pour couvrir des dépenses imprévues ? Epargner en prévision d’un investissement immobilier, en bourse ? L’épargne-placement pour faire fructifier votre épargne ? Ces différents objectifs permettent ensuite de calculer la durée des économies nécessaires à la réussite des projets et donc leur capacité mensuelle.

En règle générale, on considère que pour les revenus inférieurs à 1 000 euros, le taux d’épargne ne doit pas dépasser 5 %. Ce taux grimpe entre 10 et 35 % pour des revenus compris entre 1 000 et 3 000 euros. Au-delà de 3 000 euros par mois, le taux d’épargne peut atteindre jusqu’à 35 %.

Une fois que vous aurez répondu à ces différentes questions, plusieurs options d’épargne vous seront présentées. Pour une épargne disponible immédiatement ou partiellement, sans risque, entre 1 000 et 15 000 euros, il faut recourir aux livrets d’épargne classiques. Livret A, LDD, Plan Epargne Logement (PEL) et bien sûr d’excellents livrets bancaires.

Pour des économies plus importantes, entre 20 000 et 50 000 euros, il peut être intéressant de recourir à des placements comme l’or, le pétrole ou les oeuvres d’art selon les prix en vigueur. Les placements en titres financiers, tels que l’assurance-vie, les plans d’épargne-actions et la bourse, sont également intéressants, et ce, à partir d’un niveau d’épargne moindre.

Livret d’épargne bancaire

Ces brochures sont exonérées d’impôt et représentent des moyens sûrs d’investir votre épargne. Les détenteurs de l’une de ces brochures bénéficient donc d’une défiscalisation et évitent les cotisations sociales. On retrouve donc ici :

• Livret A : ouvert auprès de tout organisme établi en France, moyennant un versement minimum de 1,5 € à 15 €. Les paiements et les retraits sont gratuits. Le retrait maximum autorisé est de 800 € en 7 jours. Son plafond est de 22 950 €. Son taux de distribution est de 0,75 %.
• Livret B : peut être ouvert auprès de la Caisse d’Epargne avec un dépôt minimum de 10 €. Les paiements et les retraits sont gratuits. Il n’a pas de plafond et son taux de distribution est de 0,25 %.
• Le Livret Bleu : vous pouvez travailler avec le Crédit Mutuel, c’est le compte d’épargne A dédié de la banque à ses clients. Les retraits et dépôts sont gratuits. Son plafond est de 22 950 € et son taux de rémunération est de 0,75 %.
• Le Livret de Développement Durable (LDD) (ex-Codevi) : réalisable auprès d’une banque avec un versement minimum de 15 €. Les paiements et les retraits sont gratuits. Son plafond est de 12 000 € avec un taux de rendement de 0,75 %.
• Le Compte épargne logement (CEL) : elle peut être ouverte dans un établissement bancaire, moyennant un versement initial de 300 €, dans le but d’obtenir un crédit immobilier à taux préférentiel, sous conditions. Le montant des versements est libre mais ne peut être inférieur à 75 €. Son plafond est de 15 300 €, avec un taux de rémunération, hors prime d’Etat de 0,50 %.
• Le Plan d’Epargne Logement (PEL) : vous pouvez vous adresser à un établissement bancaire conventionné avec l’Etat, moyennant un versement initial de 225 €, et permettre d’obtenir un crédit immobilier. Le montant des frais est généralement fixé à 45 €/mois ou 135 €/trimestre ou 270 €/semestre. Son plafond est de 61 200 € avec un taux de rémunération de 2,5 % si le contrat a été signé entre le 01/08/03 et le 31/01/15 ; 2% entre le 02/01/15 et le 31/01/16 ; 1,5 % entre le 01/02/16 et le 31/07/16 ; et 1% à partir du 01/08/16. Sa durée minimale est de 4 ans et sa durée maximale est de 10 ans.
• Le Livret jeune : il peut être obtenu dans une banque pour les jeunes de 12 à 25 ans. Aucune commission d’ouverture n’est facturée. Les dépôts et les retraits doivent être d’au moins 10 €. Son plafond est de 1 600 € avec un taux de rendement de 0,75 %.
• Le Plan d’Epargne Populaire (PEP) : il n’est plus commercialisé depuis 2003, mais les plans ouverts avant cette date continuent d’être financés.

Pour faire face à la baisse des taux des livrets d’épargne réglementés comme le Livret A ou le PEL, les banques ont développé leur propre gamme de placements bancaires, dont elles fixent les conditions de nature, plafond, montant minimum, etc. On parle d’un super livre bancaire, et même d’un livre enrichi. La raison ? Des taux plus élevés que le Livret A et souvent très attractifs lors de courtes périodes promotionnelles. Un autre avantage est le plafond, qui est généralement beaucoup plus élevé que celui des brochures réglementées.

L’épargne, qui n’est pas bloquée, est également disponible à tout moment et peut être retirée quand l’épargnant le souhaite. Autre avantage, si la loi interdit d’avoir plus d’un livret réglementé du même type par personne, vous pouvez regrouper autant de livrets bancaires que vous le souhaitez dans différentes banques.

Cependant, ce placement plus rémunérateur est imposable, contrairement au livret A qui est défiscalisé. Les intérêts perçus sont affectés à la fois par l’impôt sur le revenu et les cotisations de sécurité sociale.

Ce type d’investissement se retrouve majoritairement dans les banques en ligne puisque ces dernières, payant moins de commissions du fait de l’absence d’agences et de conseillers physiques, peuvent proposer de meilleurs taux de rémunération pour l’épargne.

Plan d’Epargne en Actions (PEA)

Le PEA est un produit d’épargne alternatif aux livrets d’épargne réglementés comme le Livret A ou le PEL. L’objectif de cet investissement est de favoriser les investissements en bourse par des personnes physiques. Grâce au PEA, un épargnant peut obtenir des parts dans des entreprises telles que des PME sur le territoire français et européen.

Le PEA est ouvert à toute personne physique fiscalement domiciliée en France. Pour les couples, chaque conjoint peut être titulaire d’un PEA, mais les autres adultes liés au même foyer fiscal et les enfants mineurs n’y ont pas accès.

Cependant, le PEA classique a un plafond de versement fixé à 150 000 euros depuis 2013. Le plafond du PEA PME-ETI est fixé à 75 000 euros. Cependant, il est possible d’avoir les deux types de PEA en même temps, portant ainsi le plafond du PEA à 225 000 €.

Avantage non négligeable, en disposant d’un PEA, le souscripteur bénéficie d’une défiscalisation sur les dividendes et les plus-values. La seule obligation est de ne pas retirer d’argent de votre PEA dans les cinq ans. Si l’épargnant retire son argent avant la fin des deux années, il est soumis à un taux d’imposition des gains en capital de 22,5 %. Entre 2 et 5 ans, le taux n’est que de 19 %.

Il existe deux types de PEA, le PEA bancaire et le PEA d’assurance. Le PEA bancaire peut être souscrit auprès de tout établissement bancaire, étant lié à un compte courant. L’assurance PEA ne peut être souscrite qu’auprès d’une compagnie d’assurance qui propose ce type de placement d’épargne. Dans ce cas, il s’agit d’un contrat de capitalisation.

Comptes courants rémunérés

Le compte courant rémunéré est classé parmi les placements bancaires sans risque pour faire fructifier votre argent. Il a été mis en place pour compenser le fait que les ménages ne permettaient pas à l’argent de rester inactif sur leurs comptes bancaires en raison d’un manque de revenus. Par conséquent, ils ont privilégié les comptes d’épargne pour générer un rendement minimum sur leur épargne.

Le compte courant rémunéré est donc autorisé depuis 2005 et vous permet donc de bénéficier de rendements relativement attractifs sur l’argent « dormant » sur votre compte bancaire. Veuillez noter que la rémunération de la banque n’a lieu que lorsque le solde du compte est créditeur pendant une période définie.

La rémunération est calculée de la même manière que lorsque vous versez des agios en cas de découvert. Ainsi, au prorata des agios dans lesquels votre compte est créditeur, ce calcul se fait quotidiennement. Il représente 1/365 du taux annuel proposé par la banque et il augmente si votre solde est élevé. Les intérêts sur le compte courant portant intérêt s’accumulent et sont crédités sur votre compte à la fin de chaque trimestre.

Gardez également à l’esprit que toutes les banques n’offrent pas de comptes-chèques rémunérés. De plus, la rémunération est assez faible par rapport aux livrets d’épargne et est soumise à l’impôt. C’est pourquoi il ne faut pas hésiter à contacter un courtier pour obtenir des conseils sur ces comptes courants rémunérés.

Assurance-vie

L’assurance-vie devient progressivement le placement préféré des Français. Et ce n’est pas pour rien, compte tenu de la baisse de la rentabilité des livrets d’épargne classiques comme le Livret A ou le PEL, l’assurance-vie apparaît comme le seul placement sans risque et rentable.

Un contrat d’assurance-vie peut être ouvert au nom d’une personne seule ou au nom d’un couple. Si les deux époux sont assurés, tous les actes liés au contrat doivent être signés conjointement par les deux époux. Aussi, le premier versement se fait toujours par chèque, car l’argent liquide est interdit dans les contrats d’assurance-vie. Les autres cautions se font par virement bancaire et chèque.

Le fonctionnement de l’assurance-vie est relativement simple. L’épargnant doit régulièrement affecter une partie de son épargne à l’investissement. Des paiements qui font fructifier le capital au fil du temps. Le souscripteur peut également choisir le degré de risque de son investissement. Plus le risque est élevé, plus le rendement est élevé. Pour ce faire, vous avez le choix entre un placement dans des fonds en euros et un placement en unités de compte. Le premier offre un rendement annuel sécurisé. On parle d’un contrat d’assurance-vie monosupport. Un placement sans risque avec un capital et des intérêts garantis chaque année.

Le second type de placement, le contrat d’assurance-vie multisupports ou en unités de compte, est plus complexe. Il correspond donc à un investissement en bourse qui offre la possibilité de mixer des investissements différents et variés de différents risques. Parmi ceux-ci, des fonds en euros, des sociétés d’investissement à capital variable (SICAV), des organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM), des fonds communs de placement (FCP) ou des valeurs mobilières immobilières. Si l’épargnant le souhaite, il peut donc combiner les deux types de fonds, euros et unités de compte. On parle alors de contrat d’assurance-vie multisupports.

Ce placement permet ainsi de choisir des objectifs d’épargne variés, comme la création d’un complément de revenu à la retraite, la constitution d’un capital, ou la transmission d’une partie de son patrimoine à ses héritiers dans le cadre d ‘une succession. A la fin du contrat d’assurance-vie, tant le capital que la plus-value sont versés au souscripteur, s’il est encore vivant. Sinon à votre ou vos bénéficiaires.

En 2015, la rentabilité de l’assurance-vie, bien que faible, reste nettement supérieure à celle des livrets traditionnels et réglementés. En moyenne, ce taux de distribution était d’environ 2,25 %. Certains établissements, principalement des banques en ligne, proposent même des fonds en euros avec un rendement allant jusqu’à 3,60 %, comme Suravenir Opportunities proposé par Fortuneo Banque, ou Euro Allocation Long Terme à 3,51 % proposé par BforBank.

L’assurance-vie a également une fiscalité très avantageuse, contrairement aux super comptes d’épargne. En fait, l’assurance-vie offre un allégement fiscal important. Dans le cas très classique où l’épargnant décide de résilier totalement ou partiellement son contrat au bout de 8 ans, les plus-values ​​seront simplement exonérées d’impôt. Les seules conditions sont que ces plus-values ​​n’excèdent pas 4 600 euros par an pour une personne seule et plus de 9 200 euros par an pour un couple. En cas de dépassement de ces limites annuelles d’intérêts, ces derniers seront soumis à l’impôt sur le revenu ou à un prélèvement forfaitaire de 7,5 %.

Attention donc à ne pas acheter votre contrat avant cette huitième année. Si tel était le cas, les sommes perçues seraient soumises au barème progressif de l’impôt sur le revenu.

L’assurance-vie est un placement d’épargne assez complexe à appréhender. En ce sens, n’hésitez pas à contacter un courtier, qui saura résoudre tous vos doutes et vous rediriger vers la meilleure assurance vie du moment, selon votre situation.

Epargner pour sa retraite

La retraite est une période de la vie qui se prépare et les solutions possibles doivent être étudiées et réfléchies bien en amont. Il existe plusieurs solutions de placement, en plus de l’assurance-vie, pour épargner en vue de la retraite et gagner ensuite un complément de revenu pour votre pension :

• Plan d’Epargne Retraite Populaire (Perp) : un produit d’épargne à long terme qui assure un complément de revenu régulier à l’âge de la retraite. Le capital accumulé est restitué sous forme de rente viagère ou sous forme de capital, jusqu’à 20 %. Il peut également être utilisé pour financer l’achat d’une première résidence principale. Les versements sont libres et le déblocage des fonds ne peut se faire qu’à l’âge de la retraite, dans certaines situations exceptionnelles ou en raison du décès du souscripteur. Les sommes versées dans un Perp sont déductibles pour chaque membre du foyer fiscal dans la limite d’un plafond général.
• Le contrat retraite Madelin : il existe 3 types de contrat retraite Madelin :
  • Le contrat de prévoyance monosupport Madelin : il est investi uniquement dans un fonds en euros et vous permet d’assurer intégralement votre investissement pour la retraite avec une rémunération comprise entre 2,5% et 3,5% par an.
  • Le contrat retraite multisupports Madelin : l’investissement est réparti entre différents fonds, du fonds euro au fonds à risque composé à 100% d’actions. Il vous permet d’espérer des rendements plus élevés à long terme, mais il s’agit d’un investissement plus risqué en fonction des fluctuations du marché.
  • Le contrat de retrait de Madelin en points : ici les cotisations sont transformées directement en points de retrait, ce qui permet une rémunération en augmentant la valeur du service point de retrait. Celles-ci seront ensuite transformées en rente viagère en fin de contrat.Tous ces contrats de retraite Madelin sont défiscalisés.
• Plan d’Epargne Retraite Collectif (Perco) : plan d’entreprise qui permet aux salariés de se constituer une épargne. Les sommes sont bloquées jusqu’à la retraite sauf en cas de déblocage exceptionnel (décès, invalidité, surendettement, acquisition de la résidence habituelle, rétablissement de la résidence habituelle après catastrophe naturelle, cessation des droits à l’assurance chômage). La rémunération du salarié (facultative) peut être complétée par des cotisations de l’entreprise (cotisations maximales de 6 178,56 €). Toutefois, les versements sont plafonnés à 25 % de votre rémunération annuelle brute. Les sommes sont disponibles au moment du départ à la retraite sous forme de rente ou sous forme de capital. Les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu pendant les périodes d’indisponibilité. A l’issue du Perco, sous forme de capital, il est exonéré d’impôt sur le revenu des personnes physiques mais sous forme de rente viagère, il est partiellement soumis à cet impôt. Cependant, les deux sont soumis aux cotisations sociales.
• La retraite Préfon : issue de la Caisse nationale de prévoyance de la fonction publique, est un régime de retraite complémentaire facultatif par cotisations versées pendant la période d’activité pour les anciens et actuels fonctionnaires, mais aussi pour leurs conjoints. Elle fonctionne selon le principe de la capitalisation et de la gestion financière avec 4 compagnies d’assurance : CNP, AGF, AXA et GAN. Les sommes sont alors disponibles à la retraite sous forme de rente de 55 à 70 ans. Il bénéficie également du même régime fiscal que le Perp.

Trading sur le Forex

Le terme Forex fait référence au marché des changes, mais peu de gens savent comment fonctionnent les investissements sur ce marché. En fait, il faut comprendre ici le prix des devises et les facteurs qui les influencent. La cotation consiste à associer deux cours de deux devises et à les comparer. On obtient alors un prix qui s’affiche jusqu’à la quatrième décimale (par exemple EUR/USD : 1,2441 ce qui signifie qu’à un instant donné une unité d’euro vaut 1,2441 fois le dollar américain).

Par conséquent, la base du trading Forex est de « parier » à la baisse ou à la hausse d’une cotation afin d’obtenir des profits plus ou moins importants. Cependant, les variations de prix sont généralement minimes, de sorte que les commerçants utilisent l’effet de levier, puis des mécanismes pour augmenter leurs profits. L’inverse est également possible en cas de perte. Le trading forex est donc un investissement très compliqué à mettre en place pour les personnes non initiées aux jeux du marché des changes.